Как пережить кризис?
Все, чему нужно научиться – это грамотно расходовать свои деньги. Звучит разумно и очевидно. Но друзья, коллеги, знакомые и россияне в целом не всегда живут по средствам.
По оценкам S&P лишь 38% россиян финансово грамотны.
Что значит жить по средствам? В моем понимании так: «сколько бы ты не получал: 15к или же 120к рублей, тебе должно хватать этих денег на жизнь, не влезая в долги, кредиты и т. п. Т.е. грамотно расходовать свои средства»
Сложно жить на 15 000? Нужно понять простое правило: тебе всегда должно хватать денег минимум на еду, жилье и прочие бытовые нужды; если получается — накопи "подушку" и меняй работу. Когда человек берет кредит, или займ, или в долг – то таким образом он живет на свои будущие средства. Всегда легко взять чужие деньги, но помни, что возвращать придется свои.
Кризис – время больших перемен. Бедные становятся богатыми либо остаются на своем социальном уровне и наоборот.
Как стать грамотнее?
Несколько правил, которые я выработал для себя:
-
Записывай свои доходы. Иметь представление сколько у тебя денег есть на месяц – ключ к достижению долгосрочных целей. Записывай все: зарплату, шабашку, подарок на др и прочее.
-
Нужно всегда вести свой бюджет. Какие бы мелкие траты у тебя не были, все записывай досконально; каждый обед или поход в магазин. Не нужно думать, что «у меня типичные траты: хлеб, вода и молоко». Пренебрегая мелкими тратами, ты теряешь общую картину расходования бюджета.
-
Должен быть определен бюджет на день. Когда видишь перед собой, «сколько денег у тебя есть всего», важно понять, «сколько денег я могу потратить здесь и сейчас». Подробнее о том, как все считать — ниже ↓.
-
Всегда нужно откладывать в НЗ (неприкосновенный запас). Определись с процентом от общего бюджета на месяц, который будешь откладывать. Например, 15%, т.е. если общий доход составляет 20 000 рублей, то нужно отложить и не трогать 3 000 рублей.
-
Не храни деньги в наличке. Точнее не только в наличке. Отложенные 3 000 рублей нужно разделить на части: что-то хранить «под подушкой», что-то закинуть на вклад, остальное можно инвестировать в ценные бумаги. (Статья про инвестиции в ценные бумаги выйдет скоро).
-
Никогда не бери в долг / в кредит. Легко полученные деньги легко уходят, но помни, что возвращать долг придется своими кровными, заработанными потом и кровью. Как по мне, можно брать кредит в 2-х случаях:
- Когда твой заработок в иностранной валюте (доллары или евро), тогда с каждым годом из-за инфляции или курса тело и проценты будут уменьшаться. Особенно актуально для России.
- Когда ты гасишь кредит досрочно. Иногда бывает выгоднее купить что-то в кредит и досрочно через месяц погасить его. Или если средства временно «заблокированы» на счете или в ценных бумагах.
Зачем вести бюджет?
Все просто. Если видишь свои траты на «бумаге», то начинаешь тщательнее изучать, на что ушли деньги. Таким образом, в конце месяца можно просмотреть все, на что потратился, и начать оптимизировать свой бюджет. Можно разделить все траты на категории: развлечения, отдых, еда, поездки и т.д. или же просто найти те пункты, на которые относительно очень много трат. Когда ты увидишь сколько денег и на что тратишь, то невольно начнешь задумываться нужна ли та вещь тебе или можно обойтись без нее?
Как считать бюджет?
Поделим лист на 3 логических блока. В первом блоке, как я говорил выше, нужно выписать все свои доходы: зарплата, шабашка, подарок на день рождения, пособие, пенсия и т.п. Во втором блоке выписываем обязательные расходы: ЖКХ, кредит (которого быть не должно), проезд в транспорте, траты на еду, бензин. В третьем блоке записываем каждый день месяца и вписываем все свои траты: купил обувь, поел в кафе, скинулся на день рождение, сходил в кино и т.д., записываем абсолютно все.
Теперь можно приступить к подсчету НЗ (неприкосновенный запас). В начале месяца из всех своих доходов (S) вычитаем все обязательные расходы (OE). S – OE = IB (income balance). Теперь из остатка нужно выделить ту часть, которую откладываем. В среднем нужно брать от 10 до 20%% оставшегося баланса. 20% * IB = 0.20IB – идет в НЗ, 0.80IB – идут на ежедневные расходы. Если в месяце 30 дней, то 0.80IB / 30 – получаем сумму, которую можем тратить каждый день.
Пример
Доходы:
Зарплата – 25 000 рублей
Шабашка – 3 000 рублей
Подарок на др от бабушки – 2 000 рублей
S = 25 000 + 3 000 + 2 000 = 30 000 рублей.
Обязательные расходы:
Проезд: 2 000 рублей
Продукты: 5 000 рублей
Аренда жилья: 10 000 рублей
OE = 2 000 + 5 000 + 10 000 = 17 000 рублей
IB = 30 000 – 17 000 = 13 000 рублей
Откладываем в НЗ: 13 000 * 10% = 1 300 рублей
Остается средств: 13 000 – 1 300 = 11 700 рублей
Бюджет на день: 11 700 / 30 = 390 рублей.
Таким образом получили, что можем спокойно тратить 390 рублей в день и при этом мы точно доживем до конца месяца, причем мы отложили «подушку» на крайний случай.
Стоит учитывать, что если тратишь больше сегодня, то ты забираешь свои деньги, которые предназначались на завтрашний день. Или же наоборот, если остаются неизрасходованные средства, то завтра можешь потратить больше.
Оптимизация
К концу месяца можно посмотреть на получившуюся таблицу и начать помечать траты, которые, в принципе, можно было и не делать. Если к концу месяца остается ощутимая сумма из «Бюджета на день», то в следующем можно увеличить процент НЗ. Из примера выше имели 390 рублей на день. Но пусть тратили мы не каждый день, а лишь 15 дней из 30. Т.о. у нас остается 390 * 15 = 5 850 рублей. Делаем вывод, что в следующем месяце процент откладывания в НЗ увеличиваем с 10% до 20% и тогда у нас останется бюджет на день равным (13 000 – 13 000 * 20%) / 30 = 347 рублей. И так далее оцениваем каждый месяц.
Как копить?
Самый частый довод, который я слышу: «Я никогда не накоплю денег на нужную покупку. Проще взять кредит сейчас и потом в течение 5 — 10 лет отдавать». На этом моменте стоит немного напрячь мозги и посчитать. Когда ты берешь кредит на 10 лет, то с каждым годом переплата будет приближаться к 100 и более процентам. Рассмотрим иную ситуацию: вместо того, чтобы платить за кредит, например, тысяч 10 в месяц, откладываем в НЗ. Тогда за 12 месяцев у нас уже будет 120 000 рублей. А теперь положим, что ты хранил НЗ не только под подушкой, а что-то положил на вклад под 8% годовых. Тогда к концу года будет 136 145 рублей. Вроде прирост небольшой, но не обязательно вкладывать именно на вклад под 8%. Портфель всегда нужно диверсифицировать, т.е. часть денег на вклад, на часть покупаем акции компаний или фондов, они в свою очередь за год могут вырасти и до 20, и до 40%. Не сложно догадаться, что за 10 лет соберется круглая сумма порядка 2,5 млн рублей при общем среднем проценте в 15%, которые по итогу можешь тратить "как" и "куда" угодно.
С чего начать?
Все, что описано выше, конечно, хорошо, но что делать и с чего начать. Команда из ТЖ (Тинькофф Журнал) сделала небольшой Excel файл для ведения бюджета. Лучше использовать данный Excel файл или же записывать на бумаге. Множество приложений, которые существуют тоже, конечно, хороши, но здесь есть психологический фактор: если вручную вписывать все совершавшиеся траты, невольно задумываешься о каждой покупке. Таким образом ты начинаешь каждый день контролировать свои траты. А при использовании приложения, скорее всего, ты забьешь и забудешь через пару месяцев и вспомнишь обо всем этом только через год. Данные в таком случае будут мало чем полезны; будет отсутствовать фактор анализа покупок и их оптимизации.
Пишите комментарии о том, какие темы вам бы было интересно почитать ↓